APY या NPS, रिटायरमेंट के लिए कौन बेहतर?

रिटायरमेंट की योजना बनाते समय दो सरकारी समर्थित योजनाएं सबसे ज्यादा चर्चा में रहती हैं—Atal Pension Yojana (APY) और National Pension System (NPS)। दोनों का उद्देश्य बुढ़ापे में नियमित आय सुनिश्चित करना है, लेकिन इनके काम करने का तरीका, रिटर्न और लाभ काफी अलग हैं।

APY क्या है?

अटल पेंशन योजना मुख्य रूप से असंगठित क्षेत्र के कामगारों को ध्यान में रखकर शुरू की गई थी। इसमें 60 वर्ष की आयु के बाद ₹1,000 से ₹5,000 प्रति माह तक की गारंटीड पेंशन मिलती है। पेंशन की राशि आपके योगदान और योजना में शामिल होने की उम्र पर निर्भर करती है। APY का सबसे बड़ा फायदा इसकी निश्चित (गारंटीड) पेंशन है।

NPS क्या है?

नेशनल पेंशन सिस्टम एक मार्केट-लिंक्ड रिटायरमेंट योजना है। इसमें निवेश शेयर बाजार, कॉरपोरेट बॉन्ड और सरकारी प्रतिभूतियों में किया जाता है। इसलिए रिटर्न निश्चित नहीं होता, लेकिन लंबी अवधि में बेहतर रिटर्न की संभावना रहती है। रिटायरमेंट पर एक हिस्सा एकमुश्त निकाला जा सकता है और शेष राशि से पेंशन (Annuity) खरीदी जाती है।

APY और NPS में मुख्य अंतर

एक सरल उदाहरण

यदि कोई व्यक्ति 30 वर्ष की उम्र में NPS में ₹5,000 प्रति माह निवेश करता है और औसतन 10% वार्षिक रिटर्न मिलता है, तो 60 वर्ष की उम्र तक उसका कॉर्पस लगभग ₹1.1 करोड़ से अधिक हो सकता है। वहीं APY में निवेश करने पर उसे पहले से तय पेंशन मिलेगी, लेकिन बड़ा कॉर्पस नहीं बनेगा।

किसे चुनना चाहिए?

• यदि आप गारंटीड पेंशन चाहते हैं और जोखिम नहीं लेना चाहते, तो APY बेहतर विकल्प हो सकता है।
• यदि आपकी उम्र कम है, लंबी अवधि का निवेश लक्ष्य है और आप अधिक रिटर्न की संभावना चाहते हैं, तो NPS अधिक आकर्षक हो सकता है।
• कई वित्तीय सलाहकार दोनों योजनाओं का संयोजन अपनाने की भी सलाह देते हैं, जिससे गारंटीड पेंशन और संभावित उच्च रिटर्न दोनों का लाभ मिल सके।

रिटायरमेंट योजना चुनते समय अपनी आय, जोखिम लेने की क्षमता, निवेश अवधि और भविष्य की जरूरतों को ध्यान में रखना जरूरी है। सही विकल्प वही होगा जो आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप हो।